Процедура банкротства физических лиц и последствия для должника
- Официальная процедура банкротства на основании закона №127-ФЗ позволяет списать кредит независимо от суммы, срока и банка.
Только в 2015 году граждане получили возможность объявить о своей финансовой несостоятельности. До этого года такое право было только у юридических лиц. Изменения, внесенные в федеральное законодательство позволили физическим лицам избавляться от кредитных обязательств по аналогии с ними. В зависимости от обстоятельств они могут использовать судебный и упрощенный порядок (без суда). Последний начал действовать совсем недавно — с 1 сентября 2020 года. Расскажем подробнее как проходит процедура, какие условия должны быть соблюдены, чем чревато банкротство физических лиц.
Условия банкротства физических лиц
Естественно, чтобы начать процедуру, необходимо сначала стать должником. Долги можно накопить перед кредитными организациями, компаниями, третьими лицами. До осени 2020 года претендовать на проведение процедуры мог гражданин, отвечающий условиям:
- гражданство РФ;
- сумма долга не превышает полмиллиона рублей;
- просрочка по погашению долговых обязательств не менее 3 месяцев. Отсчет ведется от даты последнего поступившего платежа.
В 2020 году вступили в силу изменения в ФЗ, позволяющие гражданину запустить процедуру признания банкротом и при более скромных показателях долга — от 50 до 500 тысяч.
Чтобы объявить себя финансово несостоятельным придется доказать факт неплатежеспособности. То есть такого финансового состояния, при котором у гражданина на руках остается сумма менее прожиточного минимума после внесения всех обязательных платежей. Конечно, жить на такие средства невозможно, поэтому многие физические лица принимают в корен неправильное решение и скрываются от кредиторов. Оптимальный выход из ситуации — активировать процедуру признания банкротом.
Это не означает, что таковым будет признан любой, кто накопит огромную сумму долга и подаст заявление в суд или МФЦ. Необходимо будет доказать наличие чрезвычайных жизненных обстоятельств, мешающих выполнению обязательств:
- добросовестность заемщика — он не уклоняется от переговоров по обязательствам с кредиторами;
- вся информация об имуществе в доступе — нет попыток скрыть отдельные объекты, на которые может быть обращено взыскание;
- наличие источника дохода — заемщик работает или находится в активном поиске. Факт поисков должен иметь официальное подтверждение (например, справка с биржи труда).
Важно: на имущество должника может быть наложено взыскание — его реализуют и вырученные деньги передают кредиторам в порядке определённой законом очереди. Стоит помнить об этом, поэтому до запуска процедуры стоит взвесить все за и против.
Судебная процедура
Если сумма долга превышает полмиллиона рублей, придется обращаться в арбитраж. В ходе судебных заседаний будут рассмотрены все обстоятельства заявления и принято решение о признании банкротом или отказе в нем. Сумма долга рассчитывается исходя из всех совокупных долгов одного гражданина.
Как действовать, если общая сумма долговых обязательств составила более 500 тысяч:
- Сбор финансовой и иной документации, доказательств несостоятельности.
- Написание заявления с подробным описанием финансовой ситуации.
- Подача заявления в арбитраж. Это можно сделать лично или дистанционно.
Документы
При обращении в суд необходимо собрать наиболее полный пакет документов. Если не подтвердить документально какой-либо юридический факт, суд откажет в удовлетворении требований. В зависимости от обстоятельств могут понадобиться документы:
- паспорт гражданина РФ;
- свидетельство о браке;
- документы на всех иждивенцев — свидетельства о рождении или паспорта несовершеннолетних детей, удостоверение опекуна и др.;
- ИНН, СНИЛС, выписка с лицевого счета;
- перечень имущества с указанием статуса и доли собственности;
- выписка из реестра, если заемщик владеет акциями и другими ценными бумагами;
- справка о доходах;
- документы, подтверждающие наличие долговых обязательств;
- судебные решения, если они касаются долговых обязательств;
- договора, где одной стороной выступает заявитель, если они касаются имущества стоимостью более 300 тысяч — придется собрать и представить суду договоры за три года;
- справка из налоговой о наличии статуса ИП — действует всего пять дней;
- опись имущества;
- документы, свидетельствующие о сложной ситуации, в результате которой отсутствует возможность выплачивать долги — медицинские справки, приказ об увольнении и др.
Важно: с момента, как заявление попадает в суд, кредиторы теряют возможность проводить взыскания. Сам должник так же теряет право гасить задолженность. На проверку заявленных данных и принятие решения у суда есть 7 месяцев.
Процедура
Результатом судебного заседания может быть:
- удовлетворение заявления;
- отказ;
- реструктуризация долга. То есть арбитраж может предложить должнику особый график погашения обязательств, который должен устроить как кредиторов, так и его самого. За основу здесь берется совокупный доход, из которого вычитают средства для жизнеобеспечения должника и его иждивенцев. Остальные средства должны идти на гашение задолженности. Проект реструктуризации по времени не должен превышать три года. За это время должник должен будет закрыть обязательства полностью.
Если суд после рассмотрения заявления решает признать должника финансово несостоятельным, ему назначается финансовый управляющий. Он будет осуществлять все мероприятия по поиску и взысканию имущества, передаче денежных средств кредиторам. Услуги управляющего платные — 25 000 рублей. Оплачиваются эти деньги гражданином, пожелавшим объявить себя банкротом. Кроме того, на его плечи ложится оплата госпошлины (300 рублей) и другие расходы, возникающие в процессе описи, оценки и реализации имущества.
Важно: если бюджет сильно ограничен, оплатить услуги управляющего можно равными частями. Для этого необходимо обратиться в суд с просьбой о рассрочке.
Назначенный судом управляющий проводит опись объектов имущественной массы, на которые по закону может быть обращено взыскание, затем организует его оценку и торги. Если одна из сторон (должник или заемщик) не согласны с результатами оценки — ее можно оспорить и провести независимую.
Те объекты имущественной массы, стоимость которых по предварительной оценке составляет более 100 тысяч рублей, реализуются посредством открытых торгов. Об их проведении сообщается в СМИ, оповещаются все кредиторы из списка.
Упрощенная процедура (внесудебная)
С 2020 года гражданин, который уже не в состоянии обслуживать свои финансовые обязательства, может инициировать процедуру банкротства в упрощенном порядке. Здесь уже можно обойтись без обращения в арбитраж, назначения доверенного лица, оплаты его услуг, продажи имущества. Достаточно будет обратиться с пакетом документов в МФЦ.
Но для того, чтобы воспользоваться таким упрощенным порядком необходимо соблюдение ряда условий:
- сумма долга должна находиться в пределах не менее 50, но не более 500 тысяч рублей;
- просрочка по оплате должна составлять не менее 3 месяцев;
- задолженность официально признана безнадежной. Это значит, что кредиторы предприняли попытки возврата через суд, выиграли его, а решение поступило в службу приставов. Там было возбуждено исполнительное производство, результатом которого стало решение о его прекращении. Причина — невозможность взыскания в связи с неплатежеспособностью ответчика. То есть приставы не обнаружили никакого имущество или источника дохода, на которые можно было бы обратить взыскание.
При наличии всех перечисленных условий можно подать заявление на запуск процедуры в упрощённом режиме:
- Подать заявление в отделение МФЦ. Обращаться можно в любое удобное заявителю. К заявлению прилагают личные документы, список всех известных кредиторов. Перечень составляется не в свободной, а по установленной форме. Ее можно получить в МФЦ или скачать на сайте центра.
- Дождаться решения. Три дня идет проверка данных кредиторов, перечисленных в форме. Если они актуальны и соответствуют действительности, информация о заявители вносится в Единый реестр, начинается сама процедура освобождения физического лица от долгов.
Важно: составлять перечень кредиторов нужно особенно тщательно. Даже по окончании процедура заявитель не будет освобожден от обязательств в отношении лиц или компании, которых он не указал в форме.
Вся процедура признания финансово несостоятельным через МФЦ длится полгода. В этот период замораживаются процессы взысканий, начисления штрафов, пени.
Важно: в течение полугода гражданин не сможет брать кредитов, участвовать в иных сделках, требующих обеспечительных мер. Через шесть месяцев имя гражданина вносится в Единый реестр и он освобождается от уплаты задолженностей перед перечисленными им в заявлении заимодателями.
Улучшение финансового положения
В течение полугода многое может измениться. В том числе и финансовое положение заявителя. Если у него появляется имущество или источник дохода, позволяющий покрыть часть обязательств или весь объем, возникает обязанность сообщить об этом в МФЦ. Сделать это нужно в течение 5 рабочих дней.
После получения такой информации сотрудники МФЦ прекратят процедуру, исключат данные заявителя из Единого реестра. Обратиться вновь за инициацией внесудебного банкротства можно будет только через 10 лет.
Текущие ограничения для физического лица
В процессе проведения мероприятий по признанию физического лица банкротом на него накладывают ряд ограничений — запрет на распоряжение имуществом. Если суд удовлетворит просьбу заявителя и признает его банкротом, до завершения всех мероприятий ему придется выполнять требования управляющего. Например, если будет утвержден план реструктуризации — совершать сделки без одобрения финансового управляющего, если они касаются имущества дороже 50 000 рублей.
Ограничения в период реализации имущества с торгов
Реструктуризировать долг не удалось, должник признан несостоятельным — начинается этап реализации имущества. Здесь действует новый блок последствий:
- обязанность передать управляющему все банковские карточки банкрота;
- запрет на распоряжение имуществом — заключенные с ним сделки автоматически признаются недействительными;
- невозможность принятия долгов, исполнение любых других финансовых обязательств перед банкротом. На этом этапе все это принимает его представитель — управляющий.
Важно: суд может принять решение об установлении запрета на выезд за пределы страны. Эта мера не обязательная, но может приниматься в качестве обеспечения. Заканчивается запрет моментом завершения процедуры.
Последствия банкротства для должника
Самое важное последствие, ради которого и затевается банкротство физического лица — списание долгов. Но это не единственный результат. На несостоятельного гражданина накладывается целый ряд ограничений. Они не зависят от того, как проходило признание — в арбитраже или МФЦ.
Сроки ограничений:
- 5 лет — придется предупреждать заимодателя о факте признания гражданина банкротом. Это может понадобиться, если бывший должник решит вновь взять кредит, ссуду или займ;
- 5 лет — запрет на подачу заявления о признании банкротом снова;
- 5 лет — запрет на работу на руководящей должности (или такой, где сотрудник оказывает влияние на принятие решений) в инвестиционных фондах, МФО и других финансовых организациях;
- 3 года — запрет на участие в управлении юридических лиц или занимать должности, влияющие на принятие решений;
- 10 лет — запрет на работу на руководящей должности в кредитно-финансовых компаниях.
Все эти сроки начинают свое течение сразу после завершения процедуры банкротства.
Для супругов
Пострадать может не только сам должник, но и его ближайшие родственники. Конечно, напрямую жестких мер законодатель для них не вводит. Но определенные последствия возникают и для семьи банкрота. Особенно это касается супругов.
Важный момент — наличие брачного договора, определяющего режим собственности супругов, которое приобретено ими в браке. Если его нет, закон исходит из общего правила — все, что приобретено после даты заключения брака, считается совместно нажитым.
Исходя их такого статуса собственности для семьи могут возникнуть негативные последствия признания одного из супругов банкротом:
- принудительный раздел. Например, кредиторы могут потребовать раздела квартиры (или любого другого имущества), принадлежащего супруге. Цель — выделить долю мужа-должника в объекте недвижимости и реализовать ее в счет оплаты. То есть в результате признания банкротом, второй супруг лишится части имущества;
- признание долгов общими. Например, основной долг — это кредит. Заемные средства были потрачены на нужды всей семьи, а не на личные. Суд по заявлению кредиторов может признать такие долги общими для супругов и обязать второго участвовать в погашении долга.
Процедура списания долгов, которые физическое лицо больше не может обслуживать, может проводиться через суд или в упрощенном порядке — через МФЦ. Помимо положительного результата — освобождение от долговых обязательств, должника ожидают и негативные последствия. Часть которых может коснуться и супругов банкрота.
Мы действительно избавим Вас от долгов
ОСТАНОВИМ РОСТ ДОЛГА
Снизим размер долга и неустойку
Уменьшим сумму ежемесячного платежа
Избавим от коллекторов
Добьемся пересмотра графика платежей
318 благодарных клиентов уже избавились от долгов
списано 117 млн 295 тысяч рублей долгов с граждан
НЕ проиграно ни одного дела по банкротству
Гарантия результата
Очень много информации?
Оставь заявку и наш юрист ответит на Все вопросы Бесплатно!
Дурдуев Кайрат Куандыкович
Директор компании Оценка Плюс
Полезные статьи:
ПОЧЕМУ С НАМИ СТОИТ СОТРУДНИЧАТЬ?
КОНСУЛЬТИРУЕМ НА ДОСТУПНОМ ЯЗЫКЕ
ВЫИГРЫВАЕМ ДЕЛА В РЕКОРДНЫЕ СРОКИ
ГАРАНТИРУЕМ ЧТО РАЗБЕРЕМСЯ В ВАШЕМ
ДЕЛЕ 100%
ДЕМОКРАТИЧНЫЕ ЦЕНЫ НА ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ
ПОЛЕЗНЫЕ СТАТЬИ
- Специалисты с опытом более
19 лет успешной практики - Более 2500 успешных дел
- Более 10.000 консультаций